בנקאות פתוחה

בעידן הטכנולוגי של המאה ה-21, הבנקאות הפתוחה (Open Banking) מייצגת אחד השינויים המהפכניים ביותר בעולם הפיננסים הישראלי. מדובר במעבר משליטה בנקאית מונופוליסטית במידע הפיננסי האישי, להעצמת הלקוח והעברת השליטה לידי הצרכן. המהפכה הזו מבטיחה לא רק להגביר את התחרותיות בשוק הבנקאות, אלא גם לשפר באופן דרמטי את השירותים הפיננסיים הזמינים לציבור הישראלי.

המושג "בנקאות פתוחה" מתייחס למערכת טכנולוגית המאפשרת ללקוחות לשתף את המידע הפיננסי שלהם עם גופים חיצוניים בצורה מאובטחת וחוקית. זאת, באמצעות ממשקי תכנות יישומים מתקדמים (API) המאפשרים לחברות פינטק, נותני שירותים פיננסיים וגופים אחרים לגשת למידע זה ולהציע שירותים משופרים ומותאמים אישית.

הרקע ההיסטורי: מהמונופול לתחרותיות

עד לעידן הבנקאות הפתוחה, המידע הפיננסי של הצרכנים היה חבוי בארכיונים סגורים של הבנקים וחברות האשראי. מצב זה יצר עוול תחרותי בסיסי – הבנקים החזיקו בכל המידע על הלקוחות שלהם, אבל הלקוחות עצמם לא יכלו לנצל מידע זה כדי לקבל שירותים טובים יותר ממתחרים. זה היה מצב שבו הלקוח הפסיד פעמיים: גם לא היה לו גישה למידע שלו, וגם לא יכול היה להשתמש בו כדי לקבל הצעות טובות יותר.

הממשלה הישראלית זיהתה פער זה כנקודת כשל מהותית בשוק ופעלה ליישום רפורמות מקיפות. הבנקאות הפתוחה עלתה לראשונה על הפרק בישראל בוועדת שטרום בשנת 2017, שביקשה ליצור תשתית למנוע השוואה למוצרים בנקאיים. על בסיס רעיון זה הוחלט לפתח תשתית מקיפה של בנקאות פתוחה שתשנה את הדינמיקה התחרותית בשוק.

המסגרת החוקית והרגולטורית

החקיקה הישראלית

הבסיס החוקי לבנקאות הפתוחה בישראל נקבע בחוק שירות מידע פיננסי התשפ״ב-2021, אשר נכנס לתוקף ב-14 ביוני 2023. חוק זה מבוסס על הרגולציה האירופית NextGen PSD2, תוך ביצוע התאמות ספציפיות לשוק הפיננסי הישראלי.

הגורמים המאסדרים

בנק ישראל משמש כמפקח על הבנקים וחברות האשראי בתחום הבנקאות הפתוחה, ואחראי על קביעת הסטנדרטים הטכניים. רשות ניירות ערך מכהנת כרשות הרישוי לחברות המעוניינות לקבל רישיון למתן שירותי מידע פיננסי.

מועדי היישום השלביים

הבנקאות הפתוחה בישראל מיושמת בשלבים מתוכננים:

יוני 2022: החל יישום המידע הראשון – גישה ליתרות ותנועות בחשבונות עו״ש פרטיים וכרטיסי אשראי.

אפריל 2024: הוספת מידע על תאגידים – חשבונות עו״ש של תאגידים עם מחזור עסקים של מעל חמישה מיליון שקלים בשנה.

מאי 2024: הרחבת מקורות המידע לגופים מוסדיים ואגודות פיקדון ואשראי.

נובמבר 2024: הוספת חברות אשראי חוץ בנקאי וחברות לתיווך באשראי.

התשתית הטכנולוגית

סטנדרט הבנקאות הפתוחה הישראלי

בנק ישראל גיבש סטנדרט אחיד מקיף לבנקאות פתוחה בישראל, המבוסס על מסגרת העבודה של NextGenPSD2 האירופית עם התאמות מקומיות. הסטנדרט קובע את אופן הפעילות בבנקאות הפתוחה, כולל אוסף ממשקים, אובייקטים וכללים החלים על מקורות המידע וצרכני המידע.

תשתית האבטחה המרכזית

בשנת 2021 הוקמה תשתית מרכזית מתקדמת על ידי יחידת ממשל זמין ברשות התקשוב הממשלתי. התשתית מאפשרת הצפנה וחתימה של התקשורת, אימות מקוריות המסרים והתפקידים המותרים לספקי צד שלישי. זו תשתית אבטחה ברמה הגבוהה ביותר, המבוססת על פרוטוקולי אבטחה בסטנדרטים המתקדמים ביותר בעולם.

תהליך יצירת ההסכמה

הליב הטכנולוגי של הבנקאות הפתוחה הוא תהליך יצירת ההסכמה הבטוחה. התהליך מתחיל כאשר צרכן מידע (למשל חברת פינטק) רוצה לקבל הרשאה מהלקוח לקבלת נתוניו הפיננסיים. הלקוח מופנה באמצעות ממשק טכנולוגי מאובטח אל מקור המידע (הבנק), שם הוא מקבל הסבר מפורט על ההסכמה ונותן את אישורו המדעת.

היתרונות הכלכליים והטכנולוגיים

מבט על כלל הפעילות הפיננסית

אחד היתרונות המרכזיים של הבנקאות הפתוחה הוא האפשרות לקבל תמונה מלאה ועדכנית של כלל הפעילות הפיננסית במקום אחד. במקום להתחבר לכל בנק וחברת אשראי בנפרד, הלקוחות יכולים לראות את כל החשבונות, הכרטיסים, ההלוואות והפיקדונות שלהם בממשק אחד מרכזי.

שיפור בקבלת החלטות פיננסיות

הגישה למידע מקיף ומובנה מאפשרת לקוחות לקבל החלטות פיננסיות מושכלות יותר. הם יכולים להשוות מוצרים בין בנקים שונים, לזהות הזדמנויות חיסכון, ולקבל ייעוץ מותאם אישית על בסיס התנהגותם הפיננסית האמיתית.

הגברת התחרותיות

הבנקאות הפתוחה יוצרת סביבה תחרותית בריאה שבה חברות פינטק וספקי שירותים פיננסיים יכולים להתחרות עם הבנקים המסורתיים על הצעת השירותים הטובים ביותר. התחרות הזו מובילה לחדשנות טכנולוגית, שיפור השירות והורדת עלויות.

אוטומציה וחיסכון זמן

במקום תהליכים ידניים מסורבלים של איסוף מידע מגופים פיננסיים שונים, הבנקאות הפתוחה מאפשרת אוטומציה מלאה. עסקים יכולים לחבר את מערכות הנהלת החשבונות שלהם ישירות למקורות המידע, לקבל דוחות אוטומטיים ולחסוך משאבים משמעותיים.

פינסייט (FinSite) ובנקאות פתוחה: מקרה בוחן מעשי

פינסייט היא דוגמה מצוינת לאופן שבו בנקאות פתוחה משנה את השירותים הפיננסיים בישראל. החברה מתמחה בפתרונות ניהול תזרים מזומנים ומספקת למנהלי כספים ולעסקים פתרונות מתקדמים לניהול פיננסי.

השירותים המרכזיים של פינסייט

ניהול תזרים מזומנים מתקדם: המערכת מאפשרת שליטה ובקרה מלאה בעסק באמצעות תמונה ברורה ושוטפת של המצב הפיננסי. היא מרכזת את כל הנתונים הרלוונטיים (חשבונות בנקים, כרטיסי אשראי, סליקה, הלוואות) באופן אוטומטי כל יום.

יבוא אוטומטי של דפי בנק ואשראי: המערכת מושכת על בסיס יומי את דפי הבנק והאשראי ישירות מחשבונות הבנק ומזינה אותם למערכות ERP כמו SAP Business One , חשבשבת,,Priority ו – NetSuite.

התאמות בנקים אוטומטיות: המערכת מאפשרת לוודא שרישום הפעולות בדפי הבנק זהה לרישום בספרי העסק, תוך איתור מוקדם של טעויות ופערים.

ניהול הלוואות מקיף: המערכת מתעדת את כל המסמכים הרלוונטיים להלוואות ואוספת נתונים מאתרי הבנקים, תוך הצגת לוחות סילוקין, ריביות, הצמדות ותחזיות החזרים.

איך פינסייט מנצלת את הבנקאות הפתוחה?

פינסייט מייצגת את הדור החדש של חברות המנצלות את יכולות הבנקאות הפתוחה למען לקוחותיהן. בעבר, עסקים נאלצו לבצע תהליכים ידניים מסורבלים של איסוף נתונים מבנקים וחברות אשראי שונות. כיום, באמצעות הבנקאות הפתוחה, פינסייט יכולה:

לחבר אוטומטית למקורות המידע הפיננסיים של הלקוח לסנכרן מידע בזמן אמת מכל החשבונות והכרטיסים לספק תובנות מתקדמות על בסיס ניתוח הנתונים המאוחדים להתחבר למערכות ניהול קיימות באופן חלק ואוטומטי.

הערך המוסף של פינסייט בעידן הבנקאות הפתוחה

החברה מציגה איך בנקאות פתוחה לא רק חוסכת זמן ומשאבים, אלא גם יוצרת ערך עסקי אמיתי:

חיסכון זמן מסחרי: במקום שעות של עבודה ידנית על איסוף נתונים, המערכת מספקת דוחות מלאים באופן אוטומטי.

דיוק מוגבר: הפחתה דרמטית של שגיאות אנוש והגברת דיוק הנתונים הפיננסיים.

תובנות עסקיות: יכולת לקבל תמונה כוללת על הפעילות העסקית ולקבל החלטות מבוססות נתונים .

גמישות טכנולוגית: התחברות למגוון מערכות ERP קיימות.

האתגרים והמגבלות

אתגרי המודל העסקי

למרות הפוטנציאל העצום, בנקאות פתוחה בישראל מתמודדת עם אתגרים משמעותיים. הקושי המרכזי הוא במודל העסקי – מי ישלם על השירותים החדשים? לקהל הישראלי יש קושי פסיכולוגי בתשלום על שירותי מידע פיננסי, והבנקים אינם מגלים מוטיבציה גבוהה לשלם עמלות לחברות הפינטק.

הצורך במנוע השוואות

אחד המטרות המקוריות של הבנקאות הפתוחה הייתה יצירת מנוע השוואה למחירים בין הבנקים. אולם, על הבנקים נאסר להקים מנגנון זה מחשש לניגוד עניינים, ועדיין לא צמח שחקן משמעותי שמספק שירות זה לציבור הרחב.

פערי מודעות ואימוץ

נתוני בנק ישראל מעידים על שימוש מוגבל יחסית בשירותי בנקאות פתוחה. נכון לאשתקד, 69% משליפות המידע היו בתחום כרטיסי אשראי, 25% בחשבונות עו״ש, ורק 6% בהלוואות ופיקדונות. נתונים אלה מעידים שעיקר השימוש הוא לניתוח התנהלות כלכלית ופחות לתחומי הליבה הבנקאיים.

סיכוני אבטחה ופרטיות

האתגר הטכנולוגי

הבנקאות הפתוחה יוצרת סביבת סיכונים חדשה, בעיקר בתחום אבטחת המידע והפרטיות. בעבר, המידע הבנקאי נשמר באופן קפדני בבנקים. כיום, גישה למידע זה ניתנת לצדדים שלישיים, שיש להם משאבים מצומצמים יותר לניהול סיכונים.

הפתרונות הרגולטוריים

המאסדרים הישראליים פיתחו מערכת הגנות רגולטוריות מקיפה:

רישוי מחמיר: רק גופים שעברו בדיקה קפדנית מקבלים רישיון למתן שירותי מידע פיננסי.

סטנדרטי אבטחה גבוהים: דרישות אבטחה ברמת הבנקים עצמם.

שימוש מינימלי במידע: צרכני המידע מקבלים רק את המידע הנחוץ לצורך מתן השירות.

שקיפות מלאה: הלקוח מקבל הסבר מלא על השימוש במידע שלו

המגמות העתידיות

הרחבת סלי המידע

בשנים הקרובות צפויה הרחבה משמעותית של סוגי המידע הזמינים דרך הבנקאות הפתוחה. זה יכלול מידע על ביטוחים, השקעות, מוצרי חיסכון פנסיוניים ועוד. הרחבה זו תאפשר יצירת תמונה פיננסית מלאה ומקיפה יותר.

שירותי ייזום תשלומים

השלב הבא יכלול לא רק קבלת מידע, אלא גם יכולת לבצע פעולות פיננסיות דרך ספקי צד שלישי. זה יאפשר ייזום העברות כספיות, תשלום חשבונות וביצוע השקעות דרך אפליקציות חיצוניות.

בינה מלאכותית וניתוח נתונים מתקדם

השילוב של בנקאות פתוחה עם טכנולוגיות בינה מלאכותית יאפשר ניתוח מתקדם של דפוסי הוצאה, זיהוי מוקדם של בעיות פיננסיות, והצעות השקעה מותאמות אישית.

Open Finance – המטרה הסופית

המטרה הגדולה יותר היא מעבר מ -Open Banking לOpen Finance – מערכת פיננסית פתוחה מקיפה הכוללת את כל הגופים הפיננסיים: בנקים, חברות ביטוח, גמלאות, ברוקרים ועוד.

השפעה על השוק הישראלי

שינוי מאזן הכוחות

הבנקאות הפתוחה משנה באופן יסודי את מאזן הכוחות בין הבנקים ללקוחות. הלקוחות מקבלים כוח מיקוח גדול יותר, גישה למידע שלהם, ויכולת להשוות ולקבל שירותים טובים יותר.

עידוד החדשנות הטכנולוגית

התחרות החדשה מעודדת את הבנקים להשקיע בטכנולוגיה ובחדשנות. בנקים שלא יתאימו את עצמם לעידן החדש עלולים לאבד לקוחות לטובת מתחרים זריזים יותר.

הזדמנויות לעסקים קטנים ובינוניים

בנקאות פתוחה יוצרת הזדמנויות משמעותיות לעסקים קטנים ובינוניים לקבל שירותים פיננסיים מתקדמים שבעבר היו זמינים רק לתאגידים גדולים. חברות כמו פינסייט מאפשרות לעסקים קטנים לקבל כלי ניהול כלכליים ברמה של ארגונים גדולים.

הבנקאות הפתוחה בישראל עומדת בפתחה של מהפכה אמיתית. החברות שידעו לנצל את הטכנולוגיות החדשות – כמו פינסייט בתחום ניהול התזרים – כבר מציגות את הדרך קדימה. השאלה היא לא אם השינוי יתרחש, אלא מתי ובאיזה מהירות. מי שיערך את עצמו מבעוד מועד יוכל לנצל את ההזדמנויות שהמהפכה הזו מביאה איתה.